Частой такую ситуацию не назовешь, но в принципе она вполне возможна: у банка, в котором вы взяли ипотечный кредит, отозвали лицензию. «Соб.ру» постарался разработать правильный алгоритм поведения в подобных обстоятельствах

«Бойтесь данайцев, дары приносящих»

«Зачистка» властями банковского сектора сегодня, конечно, ведется не так активно, как 2-3 года назад, но все же… В 2016 году лицензии лишились 69 кредитных организаций, в первом квартале нынешнего года – еще 12. Сообщения о том, что проблемы испытывает тот или иной банк, постоянно появляются в СМИ – следовательно, процесс удаления игроков с рынка продолжится. И хотя бы у части из этих кредитных организаций наверняка окажется в портфеле ипотека.

Возможно, кто-то из заемщиков посчитает подобное развитие событий «подарком свыше», позволяющим избавиться от ненавистного кредита. Тем более что и ежемесячный контроль за заемщиком со стороны банка тут может на какое-то время ослабнуть: у его сотрудников будет множество других забот. Но рассчитывать, что о вас «забудут» навсегда, было бы верхом наивности. Дело в том, что ваш долг банку – это, с его точки зрения, актив. При процедуре банкротства активы всегда переходят к новым собственникам, которые рано или поздно обязательно проведут их переучет. И заставят должников заплатить все до последней копейки.

«Если банк, который выдал вам кредит, обанкротился, то это не значит, что ваш кредит исчез, и по нему можно не платить, - говорит Константин Барсуков, генеральный директор компании «Релайт-Недвижимость». – Все выплаты по вашему кредитному договору должны выполняться согласно имеющемуся у вас графику платежей». «Затеряться не удастся, если у банка отозвали лицензию, долг заемщика будет передан другой кредитной организации, - подтверждает Татьяна Гусева, директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки». – Более того, если прекратить обслуживать кредит, начнут начисляться штрафы и пени. Следует учитывать данное обстоятельство и не портить себе кредитную историю».

Сделай сам!

Теоретически, заемщику не нужно прилагать никаких усилий для обнаружения реквизитов своего нового кредитора. «Согласно закону, кредитная организация, где был оформлен заем, должна уведомить заемщика о переходе прав требования к новому банку, - отмечает Татьяна Гусева. – И этот новый банк должен сообщить о порядке и способе погашения кредита».

Однако на практике все может произойти иначе, и плательщику кредита стоит проявить инициативу и начать разыскивать своего нового кредитора самостоятельно. Путей тут может быть несколько:

Посмотреть на сайте обанкротившегося банка – новые реквизиты и другая информация, возможно, будет размещена там;

Посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ; www.asv.org.ru). АСВ – государственная организация, управляющая процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций, на ее сайте обычно публикуется вся необходимая информация, в том числе и новые реквизиты для перевода платежей;

Обратиться за разъяснениями в Центробанк.

В самом крайнем случае, когда координаты для платежей найти вообще никак не удается, Константин Барсуков советует продолжать вносить ежемесячные платежи на депозит нотариуса. После того, как появится банк-преемник, вся сумма внесенных платежей будет переведена в него, а заемщик получит документальное подтверждение того, что весь этот период он добросовестно исполнял свои обязательства по кредиту.

А Татьяна Гусева обращает внимание на еще один аспект проблемы – последние платежи, произведенные перед тем, как появилась информация о приостановлении деятельности вашего «старого» банка. «Стоит позвонить в банк и узнать судьбу этих денег, - убеждена эксперт. – Если платеж в банк поступил, то лучше получить письменно подтверждение, которое может понадобиться в будущем. Если деньги пройти не успели, то их должны вернуть, но произойдет это только после того, как временные управляющие решат первостепенные дела. В таком случае наиболее верным будет провести еще один платеж, но уже по новым реквизитам, которые предоставят (во избежание штрафов), и дожидаться возврата денег по неудачному платежу».

«Самозванцы» и просто ошибки

В принципе не исключено, что «мутной» ситуацией, возникшей после отзыва у банка лицензии, воспользуются мошенники – они могут обратиться к ипотечному заемщику с требованием платить по кредиту теперь им. Или неправильные реквизиты для платежей вам сообщат в результате ошибки. «Противоядие» все то же, что описано в предыдущей главе – перепроверять всю информацию. В АСВ или Центробанке. И при малейших сомнениях (а тем более попытках давления со стороны «кредиторов») не стесняться обращаться в правоохранительные органы.

Хуже не станет

Условия кредитования в различных банках разные, к тому же они постоянно меняются со временем. И вполне возможна ситуация, что таких кредитов, как был у вас в вашем «старом» банке, в «новом» просто не выдают. Но ухудшить положение заемщика, заверили опрошенные нами консультанты, все эти обстоятельства не могут: условия, зафиксированные в кредитном договоре, подлежат пересмотру только по соглашению обеих сторон.

«Кредитная программа не может быть изменена при смене кредитора из-за банкротства банка: это противоречит действующему законодательству РФ, - категоричен Константин Барсуков. – Напротив, у заемщика есть возможность договориться с новым банком о лучших условиях, если у этого банка есть подобные программы. Но даже если банк-преемник согласится на это, то все равно операция будет проведена в рамках рефинансирования кредита, т.е. путем заключения нового кредитного договора».

«В новом банке с заемщиками будет заключено дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении реквизитов, - отмечает Татьяна Гусева. – Также новый кредитор может предложить заемщику расторгнуть текущий кредитный договор и заключить новый, по иным условиям. В этом случае заемщику стоит внимательно изучить новые условия кредитного договора. Мы рекомендуем всегда сохранять подтверждение оплаты платежей».

В любом случае, изменения условий кредитного договора проводятся не в одностороннем порядке. И никого никак нельзя принудить заключить новый договор: все произойдет только в случае, если условия будут более интересны заемщику.

  • 1 Как должно происходить оповещение заемщиков о дефолте банка?
  • 2 Действия заемщика, узнавшего о банкротстве банка
  • 3 С какими проблемами могут столкнуться заемщики лопнувших банков?
  • 4 Куда следует перечислять деньги, если банк-кредитор объявлен банкротом?
  • 5 Кто может стать приемником обанкротившегося банка?
  • 6 Как защитить себя от неприятных последствий при банкротстве банка?

Что приходит на ум каждому заемщику, которому сообщили, что его банк обанкротился? Конечно же то, что не нужно вносить ежемесячные платежи, а полученные кредитные средства без зазрения совести можно потратить на свои личные нужды. Такое мнение, к глубокому сожалению многих физических лиц, является ошибочным, так как каждому клиенту обанкротившегося финансового учреждения придется выполнить взятые на себя кредитные обязательства.

Как должно происходить оповещение заемщиков о дефолте банка?

За последние годы огромное количество российских граждан приняли участие в кредитных программах, которые помогли им решить текущие финансовые затруднения или сделать заветные приобретения. Наиболее популярным продуктом среди физических лиц по-прежнему является кредит для безработных без справок о доходах и поручителей. К сожалению, многие финансовые учреждения, активно кредитовавшие местное население, не смогли справиться с проблемами экономического плана и вынуждены были объявить себя банкротами.

Каждому заемщику, банк которого обанкротился, рано или поздно на домашний адрес приходит соответствующее уведомление. Его отправляет компания, которую уполномочили проводить ликвидационные мероприятия. Целью такого оповещения является донесение до клиента информации о том, что право требования относительно его займа было передано другому кредитору.

В официальном документе в обязательном порядке должна указываться информация, которая касается порядка погашения задолженности по незакрытому кредиту, например, по ипотеке без первоначального взноса. Некоторые финансовые компании, которые перекупили кредитные обязательства физических лиц, предлагают им перезаключить договора уже на своих условиях.

Совет: если российским гражданам, которые имеют непогашенные кредиты в лопнувших банках, новые кредиторы предложат перезаключить договора, то, прежде чем ставить свои подписи, внимательно ознакомьтесь с условиями. Это связано с тем, что некоторые финансовые учреждения умышленно прописывают в договорах более высокие процентные ставки.

Некоторые кредиторы, напротив, заинтересованы в скорейшем погашении задолженности, поэтому предлагают новым клиентам компромисс. Заемщики обанкротившегося банка должны будут в рекордно короткие сроки погасить свои долги, а за это финучреждение существенно снизит процентные ставки. Также новый кредитор может пообещать клиентам списать все ранее начисленные штрафы и пени, поэтому им стоит задуматься над таким вариантом развития событий. Что будет, если не платить кредит вообще, может рассказать любой юрист, который специализируется на решении проблем в банковском секторе. Самым худшим вариантом развития событий может стать возбуждение против неплательщика уголовного производства, если официальный правопреемник лопнувшего банка заподозрит в его действиях признаки мошенничества.

Действия заемщика, узнавшего о банкротстве банка

После того, как физические лица получили извещение о дефолте финансовых учреждений, в которых у них были оформлены кредиты, им следует действовать в определенной последовательности:

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

  1. Прекратить перечислять ежемесячные платежи на старые реквизиты.
  2. В рекордно короткие сроки обратиться в центральный офис кредитно-финансового учреждения. Задача заемщика заключается в поиске представителей временной администрации.
  3. Выяснить новые реквизиты для перечисления ежемесячных платежей (это можно сделать после предъявления кредитного договора и гражданского паспорта). Если по каким-то причинам представитель временной администрации не сообщает реквизиты, нужно отправить на имя этой финансовой компании официальный запрос (заказным письмом с описью и уведомлением), на который она обязана дать официальный ответ.

Совет: многие заемщики не знают, в каких случаях им следует продолжать платить кредит и стоит ли вообще это делать, если их банк обанкротился. Специалисты настоятельно рекомендуют выполнять взятые на себя кредитные обязательства, даже если банком, например, Связным, были переданы права требования долгов третьим лицам. В этом случае новый кредитор будет иметь все юридические основания для взыскания задолженности с заемщиков в судебном порядке.

Стоит отметить один интересный момент. Когда кредитно-финансовое учреждение обанкротилось, но при этом не успело никому передать права требования долгов, его клиенты смогут вздохнуть с облегчением. В таких случаях заемщикам не нужно возвращать кредиты, так как от них никто по закону не сможет ничего требовать.

С какими проблемами могут столкнуться заемщики лопнувших банков?

У многих российских граждан вызывает панический ужас одно только слово «банкротство». Когда оно применяется к банку, в котором оформлены депозитные или кредитные программы, у клиентов возникают смешанные чувства. С одной стороны, им кажется, что они наконец-то смогут сбросить с себя изнуряющее кредитное бремя, а с другой стороны, их пугает ответственность, которая сразу возникнет при прекращении уплаты ежемесячных платежей.

Пока кредитно-финансовое учреждение будет находиться в подвешенном состоянии, его заемщики могут столкнуться со следующими проблемами:

  • клиенты обанкротившегося банка могут пропустить время оплаты ежемесячного платежа, из-за чего у них возникнут просрочки;
  • за нарушение платежного режима к заемщикам будут применяться штрафные санкции, которые на момент ликвидационной процедуры будут списаны, но возобновятся сразу после передачи прав требования долга другому кредитору;
  • к клиентам лопнувшего банка может обратиться Агентство по страхованию вкладов с требованием в досрочном порядке погасить всю задолженность по кредиту;
  • против неплательщиков могут начинаться судебные процессы и уголовные преследования;
  • если заемщики перестанут вносить ежемесячные платежи, то кредитор может обратиться за помощью к коллекторам и т.д.

Совет: если российские граждане, которые являются клиентами лопнувшего банка, планируют и в дальнейшем пользоваться кредитными продуктами, им не следует легкомысленно относиться к текущим кредитам. Если они перестанут перечислять ежемесячные платежи, их переведут в категорию неблагонадежных заемщиков, и этот факт черным пятном отразится в их кредитной истории.

Куда следует перечислять деньги, если банк-кредитор объявлен банкротом?

Если заемщик был уведомлен о том, что банк, в котором он кредитовался, лопнул, то ему следует незамедлительно выяснить, куда теперь перечислять деньги. В том случае, когда представитель временной администрации не сообщил новые реквизиты, ежемесячные платежи можно проводить следующим образом:

  1. В том случае, когда все отделения финансового учреждения прекратили принимать денежные средства от клиентов, нужно обратиться в любой другой банк и перевести через него ежемесячный платеж.
  2. Если ни одно финансовое учреждение не соглашается принять такой платеж, то заемщику обанкротившегося банка нужно обратиться к нотариусу и сделать через него перечисление ежемесячного платежа.

Российские граждане должны понимать, что представители лопнувшего банка могут пойти на любые хитрости, чтобы получить от своих заемщиков деньги обратно. Им могут звонить с различными предложениями относительно закрытия кредитной программы, просить перечислить деньги на другие счета и т.д. Планируя проводить такие платежи, нужно предварительно заключить с банком дополнительное соглашение, в котором будут отмечены все нюансы. В противном случае заемщик не сможет в судебном порядке доказать, что он не прекращал выполнять свои кредитные обязательства, и представители Фемиды признают его неплательщиком и отберут имущество в счет погашения долгов.

Кто может стать приемником обанкротившегося банка?

После того, как у финансового учреждения была отозвана лицензия, управление переходит к другой организации. На территории Российской Федерации эти функции может выполнять либо Агентство Страхования Вкладов, либо любое другое кредитно-финансовое учреждение, которое назначается на конкурсной основе Центральным Банком:

  1. Кредитно-финансовое учреждение объявляется банкротом, а управление передается Агентству Страхования Вкладов. В этом случае все долги физических лиц передаются новому управляющему, который в большинстве случае требует их досрочного возвращения.
  2. Проводится санация кредитно-финансового учреждения (оздоровление). Главной целью таких мероприятий является спасение банка от банкротства. В этом случае процессом санации будет руководить другое финансовое учреждение, которое назначено Центральным Банком. Когда кредитор подвергается финансовому оздоровлению, то его клиентам временно не нужно будет вносить ежемесячные платежи, конечно, если к ним не будут предъявляться претензии. Как показывает практика, за последние несколько лет (начиная с 2013 года, в России массово отзывались лицензии у банков) ни разу не возникали проблемы у заемщиков таких финучреждений, переставших платить кредит.
  3. Кредитно-финансовое учреждение объявляется банкротом, его активы распродаются, а вырученные средства делятся между кредиторами. В таком случае лицензии отзываются, если для Центрального Банка финучреждение перестало представлять какой-либо интерес. Заемщикам таких банков не нужно будет возвращать задолженность в том случае, если кредиторы, которые между собой поделили активы, приняли решение списать все долги.

Некоторые специалисты рекомендуют при естественном банкротстве банка начинать возвращать кредитные средства тогда, когда его правопреемники предъявят право требования долга. Они должны иметь на руках документы, подтверждающие законность правопреемства.

Как защитить себя от неприятных последствий при банкротстве банка?

Чтобы процедура отзыва лицензии у банка не создавала для заемщиков неприятные последствия, клиентам следует проявлять бдительность и следовать рекомендациям:

  1. Всегда быть в курсе «жизни» финансового учреждения, в котором оформлен кредитный продукт. Регулярное посещение официального сайта позволит своевременно узнавать все новости.
  2. Услышав подозрительную информацию, нужно незамедлительно позвонить на горячую линию или своему кредитному менеджеру. Также можно получить консультацию у узкопрофильного юриста, который подскажет, как получить вклад, если у банка отозвали лицензию.
  3. Хотя бы один раз в месяц заходить на официальный сайт Агентства Страхования Вкладов, на котором постоянно выкладывается информация о претендентах на отзыв лицензии.
  4. Если подошло время вносить ежемесячный платеж, но никто не дает конкретной информации, следует немного подождать, пока не прояснится ситуация. Если заемщик сделает платеж на уже несуществующие реквизиты, то он попросту потеряет свои деньги. Когда все станет ясно с банком, его попросят еще раз внести платеж по кредиту.
  5. Перечислять ежемесячные платежи нужно только на действующие реквизиты лопнувшего банка или на новые, которые даст временный управляющий.
  6. Новый кредитор, которым в качестве бонуса для клиентов предлагается карта Тинькофф, может настаивать на перезаключении договора, в котором условия могут отличаться от прежних.
  7. Заемщикам обанкротившихся банков их правопреемники могут предлагать различные варианты погашения кредитов, например, рефинансирование. В редких случаях временные управляющие или новые кредиторы находят причины реструктуризации кредита и предлагают заемщикам лопнувших банков такой вариант решения проблемы.

Сохраните статью в 2 клика:

Если кредитно-финансовое учреждение объявило о своем дефолте, то его заемщики все равно должны будут вернуть взятые в долг денежные средства с процентами. Как показывает судебная практика, еще ни одному клиенту российского банка (обанкротившегося) не удалось избежать выплат по займу. Стоит отметить, что после объявления о дефолте все долги, как правило, передаются другим финансовым учреждениям. Новые кредиторы могут предлагать заемщикам различные варианты погашения таких программ. При этом за несвоевременное внесение ежемесячных платежей на клиентов лопнувших банков могут накладываться штрафные санкции и начисляться пени. Именно поэтому специалисты настоятельно рекомендуют всегда в срок делать проплаты, а при получении извещения о банкротстве банка обращаться к представителям временной администрации по поводу новых реквизитов.

Отзывы лицензий и банкротства банков сейчас стали самой актуальной темой. Она вызывает много дискуссий и слухов, касательно зачистки банковской системы ЦБ. Некоторые даже сделали предположения, что в Центробанк есть свои черные списки, и те банки, которые туда вошли, рано или поздно прекратят свою деятельность.

В ЦБ отрицают наличие подобных списков и заявляют, что под зачистку попадут только те организации, которые будут нарушать правила. В данной ситуации больше всего начинают страдать клиенты, поскольку в такой суматохе сложно понять, что делать и куда идти. Если со вкладами более менее уже стало понятно (получить можно в пределах страховой суммы 1,4 млн.р.), то с кредитами придется повозиться. Если у банка отозвали лицензию или он обанкротился, его активы передаются другому кредитору. Это занимает соответственно приличное количество времени. За этот период могут несколько раз поменяться все реквизиты, и даже если заемщик добросовестно оплачивал, деньги могут затеряться, что испортит его кредитную историю. Поэтому, чтобы не было неприятностей, нужно точно понимать, что делать, если банк, выдавший ипотеку, обанкротился.

Влияние банкротства банка на заемщика.

После объявления о банкротстве, заемщику нужно понимать, что это никак не отменит его обязательств перед банком. Если клиент он будет надеяться на «авось забудут и спишут», то рано или поздно его признают злостным нарушителем, запишут это в кредитную историю, и лишат залога. Все выданные займы относятся к активам банка, которые будут переданы правопреемнику. Поэтому исправно исполнять обязательства по кредиту – это интерес заемщика, ведь никто не отменял снятие обременения с залога. Пока квартиры будет находиться в залоге, с ней ничего нельзя сделать.

Самым сложным вопросом является то, кто станет переемником, как и куда платит, будут ли меняться реквизиты, как сделать так, чтобы не было просрочек, а кредитная история осталась положительной? Банкротство банка условно состоит из трех этапов:

  • Отзыв лицензии (объявление о банкротстве). В течение 1 дня назначается временная комиссия. В это время заемщику можно вносить платежи на прежний счет, указав в назначении свое ФИО, № договора и назначение.
  • Передача функций от временного управляющего в АСВ. Клиент начинает платить по реквизитам, полученным от АСВ. Клиент может узнать о них на сайте АСВ или в письме, которое будет разослано всем клиентам.
  • Продажа тендера на передачу активов от АСВ другой организации. Здесь погашать кредит придется в том банке, который получить право на обслуживание.

Стоит отметить, что все платежные квитанции нужно сохранять в обязательном порядке. Они должны быть заверены надлежащим образом. Часто ипотека выдается через АИЖК, когда банк является только посредником. В данном случае можно найти другую организацию, которая бы перечисляла платежи в АИЖК.

Российское законодательство не обязывает заемщиков следить за положением дел в своем банке. На каждом этапе банкротства банка АСВ обязано письменно уведомлять о происходящих событиях и сообщать о дальнейших действиях заемщика.

Можно ли не платить?

Не платить – нельзя. Возможно, что в первое время, пока идет перестройка бизнеса в обанкротившемся банке, с клиента могут не требовать оплаты кредита, потому что неизвестно, кто возьмет такие активы. Однако, как только все проясниться, все данные о платежах выйдут. Если заемщик отлынивал от исполнения, то к нему применят все причитающиеся санкции: от штрафов до конфискации имущества.

Чтобы защитить себя от подобных неприятностей, лучше стоит вовремя продолжать вносить платежи, сохраняя все квитанции об оплате. Актуальные реквизиты можно уточнять по телефонам горячей линии банка или АСВ, также информация размещена на сайте агентства. Здесь же появляется самая актуальная информация о текущих делах банка-банкрота.

Переход ипотечных кредитов обычно сопровождается переоформлением каких-то документов, например, страховки. Также иногда требуется открытие счета, чтобы вносить платежи, поэтому пойти в новый банк все же придется. После передачи прав правопреемнику, нужно провести сверку всех платежей, чтобы не стать злостным неплательщиком.

Как снимать обременение с залога в банке-банкроте?

Вместе с передачей ипотечных кредитов в банк-переемник передаются и закладные по квартирам. Как только заемщик погашает долг, он запрашивает нужные документы в банке, в котором он теперь обслуживается, и регистрирует право собственности. В качестве документов понадобятся.

Закрытие банков на фоне сложной экономической ситуации в наше время не редкость. Многие заемщики, узнав о ликвидации кредитора, перестают выплачивать долг, считая, что банкротство учреждения - повод не исполнять обязательства по договору. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Давайте вместе разберемся в этом вопросе.

Из этой статьи вы узнаете:

Процедура банкротства банка

Когда кредитное учреждение переживает тяжелые времена и находится на грани закрытия, заемщиков об этом не уведомляют. В лучшем случае они узнают о возможной ликвидации из СМИ. Некоторые учреждения вовсе предпочитают сохранять информацию о своей нестабильности в тайне.

Если организация проходит процедуру банкротства, то это не значит, что ее признают несостоятельной и закроют. Судебное разбирательство длится около полугода и более, в результате чего банк может восстановить свою платежеспособность и продолжить работать, или по решению суда станет банкротом. Куда в таком случае переходят кредиты закрытых банков?

Если на стадии наблюдения и временного управления активы банка спасти не удалось, его признают несостоятельным и назначают конкурсное производство. Это последний этап, в результате которого организация продает свои активы другому учреждению.

Новость о банковской несостоятельности нередко застает заемщиков врасплох. Что делать с кредитом, если банк закрыли? Этот вопрос волнует и добросовестных клиентов лопнувшего учреждения, которые хотят избежать проблем, и тех, кто надеется на списание кредитных долгов. Итак, что нужно знать клиентам, если банк признан банкротом:

  • Пока учреждение официально работает, и судебное разбирательство по делу о несостоятельности не закончилось, заемщику нужно продолжать выплачивать долг на те же реквизиты, указанные в договоре.
  • Если в ходе конкурсного производства активы обанкротившегося учреждения выкупил другой банк, то заём выплачивается ему.

Как узнать, кому платить кредит

Активы банкротов выкупаются другими учреждениями. Проблема несостоятельности кредитных учреждений часто связана с тем, что заемщики и вкладчики остаются долгое время в неведении, кому платить кредит, если банк банкрот?

Рассмотрим поэтапно действия заемщика в условиях признанной судом финансовой несостоятельности банка.

Если банк обанкротился, то другое учреждение, выкупившее его активы, обязано известить заемщиков о том, что долговые обязательства по кредиту нужно исполнять перед ним.

  • Заемщику должно прийти от нового кредитора письменное уведомление на почту. В письме должна содержаться вся информация о том, как платить кредит и на каких условиях. Также учреждение должно предоставить новые платежные реквизиты.
  • Клиент должен выплачивать ссуду тому банку, который стал владельцем активов закрывшегося учреждения.
  • Все квитанции о внесении платежей рекомендуется сохранять до полного погашения задолженности. В случае спорной ситуации они помогут решить конфликт.

Нужно понимать, что переход активов от одной организации к другой - процесс достаточно долгий и сложный. В ходе процедуры банки нередко забывают про некоторых клиентов, не уведомляя их об изменениях. Если извещение заемщиком получено не было, и он, соответственно, не знал, кому выплатить долг, то он не обязан погашать начисленные ему за этот период штрафы и пени.

Но что делать, если банк обанкротился и закрылся, а новых данных по исполнению финансовых обязательств нет?

  • После ликвидации банка его центральный офис некоторое время продолжает функционировать. Услуги он уже не предоставляет. Временная администрация занимается урегулированием финансовых вопросов. Чтобы узнать, куда платить кредит, если банк закрылся, необходимо пойти в центральный офис банка и задать все интересующие вопросы.
  • С собой потребуется взять кредитный договор и паспорт.
  • В центральном офисе сотрудники назовут данные банка, которому предстоит выплачивать деньги.
  • Если в центральный офис обратиться невозможно, то рекомендуется позвонить по телефону бесплатной горячей линии банка.
  • Узнав название кредитной организации, нужно сходить в ближайший его филиал за уточнением реквизитов для внесения платежей. Это необходимо сделать как можно скорее.

Как выплачивается кредит

Банкротство банка никаким образом не должно сказываться на условиях договора с клиентами. Если клиент платил по одному графику платежей, то он вправе продолжать погашать ссуду по первоначальному установленному плану. График платежей, процентная ставка, сумма и остальные условия кредитования должны оставаться первоначальными.

Правопреемник активов лопнувшей организации может предложить заемщику подписать новый договор. Если такое предложение поступило, то заемщику важно сравнить оба договора. Как правило, новый банк перезаключает соглашение на старых или улучшенных условиях. Выкупив активы банка-банкрота, он не имеет права предлагать клиентам закрывшегося учреждения договор на более жестких и невыгодных условиях для заемщика.

Что делать, если банк обанкротился, а новый кредитор требует перезаключение кредитного соглашения на невыгодных условиях? В этом случае заемщик имеет право не подписывать документы . Новый договор может быть перезаключен только по соглашению обеих сторон.

Если вы согласились перезаключить договор с новым банком, то внимательно его перечитайте. От новых условий вы в праве отказаться.

Можно ли не погашать кредит?

Платить ли кредит банку банкроту или понадеяться на то, что в связи с его закрытием долги спишутся? Лопнувшему банку вы уже ничего не должны. Если вам пришло уведомление о том, что кредит будет обслуживать иное учреждение, то исполнять финансовые обязательства придется только перед ним.

Ипотечный кредит обычно берется на длительный срок, и за это время может измениться не только финансовое состояние заемщика, но и самого банка. Исполнению договора может помешать банкротство банка, и ипотека на время останется без привязки к конкретному финансовому учреждению. Платить станет некуда из-за блокировки счетов кредитора, закрытия представительств и т.п. На данном этапе заемщик должен оперативно среагировать на ситуацию и знать порядок дальнейших действий, чтобы избежать штрафных санкций, неустоек, начисления пени и подачи банком исковых заявлений в связи с невыполнением обязательств.

Что означает банкротство банка и как оно влияет на ипотеку

Несостоятельность или банкротство кредитного учреждения – невозможность исполнять свои обязательства в полном объеме, подтвержденная решением арбитражного суда.

Причины банкротства банка разнообразны: недостаток активов и, как следствие, неисполнение договоров с кредиторами, рискованная и несбалансированная политика, систематическое нарушение законодательства, неисполнение требований и т.п. Применительно к банку банкротство является «синонимом» ликвидации учреждения.

Отношения, возникающие между субъектами хозяйствования в связи с несостоятельностью кредитного учреждения (банка, микрофинансовой организации и др.), регулирует федеральный закон № 127 от 26 февраля 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)», с учетом дополнений от 01 июня 2019 года.

В процедуре банкротства банка определяют несколько этапов:

  1. Объявление несостоятельности. Банк обращается в Арбитражный суд с иском о признании банкротом, представляет доказательства невозможности выполнения обязательств. Дело рассматривается в срок до семи месяцев. По итогам рассмотрения назначается комиссия во главе с арбитражным управляющим, выносится решение по банкротству.
  2. Аудит деятельности, реорганизация. Комиссия изучает состояние дел, на основе результатов разрабатывает план, предпринимает меры по оздоровлению (санации) деятельности кредитного учреждения. Банк могут реорганизовать, присоединив к другой структуре, ввести внешнее управление и т.д.
  3. Банкротство, передача активов и обязательств. Под руководством Центрального банка, Агентства по страхованию вкладов либо Агентства по ипотечному жилищному кредитованию определяется порядок передачи активов для погашения обязательств перед должниками, кредиты переводятся под юрисдикцию иного банка.

Таким образом, выданные банком кредиты никуда не исчезают, а обязательства по ним не отменяются. Права на ипотеку получает другое учреждение.

Может ли должник не платить, если банк обанкротился

Смена кредитора не является уважительной причиной нарушения условий ипотечного договора, заключенного с банком. Дело о банкротстве, как отмечалось выше, рассматривается в срок до семи месяцев. Несколько месяцев займет процесс распределения активов и передачи информации о займах. За это время образуется солидная просрочка, будут насчитаны весомые неустойки. Судебная практика показывает, что подобные дела в подавляющем большинстве случаев решаются в пользу банка.

Важно! При банкротстве банка плательщик должен строго придерживаться графика платежей и вносить средства для погашения до тех пор, пока это возможно. Вариант «забыли про должника» в реальности не существует.

Российское законодательство не требует от ипотечного заемщика отслеживать ситуацию с банкротством кредитного учреждения, однако желательно быть в курсе дел, чтобы успеть грамотно и оперативно отреагировать. Актуальную информацию предоставляет контакт-центр, официальный сайт банка, выдавшего кредит, либо Агентство по страхованию вкладов, если банкротство объявлено официально.

Держать ситуацию на контроле поможет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, если кредит оформлялся через данную организацию. В некоторых случаях разъяснения дадут в Центробанке РФ через интернет-приемную либо колл центр.

В случаях, когда преемник не определен и государственные органы не в состоянии дать четкого ответа, заемщику остается лишь один путь – обращение в суд. Именно он определит статус первоначального кредитора и его преемника, установит порядок и объем погашения займа.

Как правило, на этапе объявления о банкротстве действующие реквизиты сохраняются, платежи от заемщика принимаются в прежнем порядке. В момент перехода права собственности от кредитора к кредитору возможен временный перерыв, после чего должнику будут предоставлены новые реквизиты для платежа.

Если не поступало никаких оповещений, то кредитополучатель имеет право не производить оплату «в пустоту» до тех пор, пока не заключит дополнительное соглашение с новым банком, который приобрел права на выданную ипотеку. Некоторые кредиторы оговаривают подобные ситуации в первоначальном ипотечном договоре, поэтому должник должен досконально изучить свои документы, чтобы исключить неприятные сюрпризы. Например, с переносом на заемщика ответственности за своевременное получение информации по займу, перезаключение договора в установленные сроки и т.п.

Передача кредита новому кредитору

Плательщик обязан вносить платежи по первоначальным реквизитам до их замены. Информацию о смене реквизитов банк-кредитор, пребывающий в стадии банкротства (ликвидации), должен разместить на официальном сайте не позднее 10 дней после их изменения.

После установления отношений между новым и старым кредиторами заемщика приглашают для подписания трехстороннего соглашения. Приглашение высылается заказной почтой по реквизитам, указанным должником в документах на ипотеку. Другими путями информирования служат рассылка по смс, электронной почте, размещение данных на онлайн-ресурсах обоих кредиторов.

Стоит учитывать, что по договору банк обязывает гражданина своевременно сообщать ему о любых изменениях личных данных: смене прописки и места жительства, номера паспорта, фамилии, имени и отчества, контактных телефонов, т.п. Если заемщик не уведомил кредитное учреждение о смене контактов, адреса, в связи с чем своевременно не получил приглашение, то вся вина за вовремя не оформленные документы по ипотеке, неполучение новых реквизитов для платежа лежит на нем.

Новый кредитор должен придерживаться соглашения с заемщиком (на прежних условиях: ставка, период погашения, ежемесячный платеж и т.д.). Он вправе предложить (но не требовать) договор на новых условиях. Это предложение может оказаться выгодным для должника в разрезе процентной ставки или срока кредитования, однако перед подписанием стоит детально изучить все нюансы документа.

Вместе с передачей всех прав по кредиту к новому банку переходит и залог - квартира, дом, иная недвижимость. Поэтому процедура снятия обременения стандартная и не вызовет сложностей:

  1. Получение справки о выплате ипотеки, выписки о состоянии ссудного счета, погашенной закладной. Выдаются банком.
  2. Подготовка заявления на снятие обременения.
  3. Обращение в Россеестр для проведения процедуры снятия обременения и регистрации прав на жилье. Помимо личного обращения убрать ограничения с недвижимости можно через сайт «госуслуги», аттестованную посредническую организацию либо МФЦ.

Все документы, необходимые для снятия обременения, должен подготовить новый владелец залога – правопреемник обанкротившегося банка. Он же ставит на закладной отметку о том, что все обязательства выполнены в полном объеме.

Главное правило добросовестного заемщика – исполнение обязательств независимо от обстоятельств. В этом случае предъявить претензии и попытаться забрать заложенное по кредиту имущество будет очень проблематично.

  1. Наличие актуальной информации. Еще на стадии оформления кредита узнать порядок рассмотрения вопросов по займу: контактные телефоны, официальный сайт банка, вышестоящих, контролирующих организаций.
  2. Хранение чеков. На протяжении всего периода погашения сохранять чеки об оплате. Сканировать бумажные документы в формат pdf., jpg., по возможности в цветном варианте. Чеки имеют свойство выцветать со временем. Всегда копировать файлы на компьютер при оплате через интернет. Периодически делать резервную копию файлов на съемный носитель – карту памяти или внешний диск.
  3. Подтверждение добросовестности. После получения сведений о начале процедуры банкротства банка взять в учреждении справку о состоянии платежей по кредиту с указанием погашенной суммы основного долга и процентов, остатка основного долга и т.п. Документ нужно сохранить в оригинале и подстраховать себя, сделав цветную копию либо отсканировав.
  4. История обращений. До момента получения новых реквизитов может пройти много времени. Во избежание спорных вопросов нужно сохранить доказательства переписки по данной ситуации с контролирующими банк организациями. Регистрировать заявления при обращении в банк и государственные учреждения, письма отправлять заказной почтой.
  5. Исполнение обязательств. Совершать платежи по старым реквизитам кредитора, пока это возможно, при этом заранее обратившись за разъяснением по дальнейшим перечислениям в банк, управляющую данным банкротством организацию, Агентство по страхованию вкладов либо Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Независимо от ситуации даже при видимом благополучном исходе желательно заблаговременно пройти консультацию у профильных юристов, специалистов государственных агентств, чтобы владеть базовой информацией о рисках, возможном развитии событий, наметить план действий.